車のローンが通るか調べる方法とは？審査基準と対処法を車屋経営者が教えます

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読者

車のローンが通るか調べる方法はある？

読者

車のローンの審査基準を知りたいな

読者

車のローンの審査対処法があれば教えて！

車のローンが通るか調べる方法はあるのでしょうか？結論から言いますと、車のローンが通るか調べる方法はあります。

解説者

車のローンが通るか調べる方法はどんな方法なのか、そしてあなたが車のローンが通るのかを知ることができます。詳しくみていきましょう。

車のローンが通るか調べる方法とは？

車のローンが通るか調べる方法は2つあります。車のローンの審査基準が非公開のため確実とはいえませんが、参考になるはずです。

車のローンの審査基準は、直接問い合わせても教えてもらえません。審査に落ちた理由も含め完全非公開です。また、審査申し込みをしたお店の方にも理由は知らされません。

確実に車のローンが通るか調べる方法はありませんが、信用情報と仮審査をすればローンに通りそうか落ちそうかの予測をすることはできます。

車のローンが通るか調べる方法①信用情報を調べる

車のローンが通るか調べる方法として、信用情報を調べることが有効です。信用情報とは何か、そして信用情報を調べる方法を詳しくみていきましょう。

信用情報とは？

信用情報とは、ローンの契約状況や消費者金融からの借金・金融事故の有無といった情報のことです。車のローンやカーリースなどの審査で重要視されています。

信用情報で見ているのは「返済能力があるか」「支払い能力はあるか」という2点です。

信用情報は「個人信用情報機関」で共有されています。審判会社は個人信用情報機関の所持している信用情報を照会して、審査の有無を決めているのです。

信用情報が車のローン審査に与える影響

信用情報は、車のローン審査の際に大きな影響を与えます。なぜならお金に関するほぼ全ての情報が共有されるからです。

借金や未払金・債務整理歴・自己破産歴などがある場合は、車のローン審査で不利になります。

ただし、借金を完済すれば情報が消えます。自己破産や任意整理といった情報も、一定期間が過ぎたら削除されます。永久に共有されるものではありません。

解説者

信用情報の現状の登録状況を知れば、車のローンに通るかを予測できます。

信用情報の調べ方

個人信用情報機関は3社あります。それぞれ信用情報の開示請求が可能で、現状の信用情報を見ることができます。

現状の信用情報を知れば、借金がいくらあっていつ自己破産をしたのかを確実に把握できます。開示請求の方法と手数料は次のとおりです。

信用情報の開示方法と手数料

読者

どこの機関に開示請求すればいいですか？

解説者

車のローンをどこで借りるかで変わります。理由はローンの借入先によって、照会する信用機関が異なるからです。

自動車ローンの種類と照会する信用情報機関

銀行系ローンであれば「全国銀行個人信用情報センター」に、ディーラーローンであればCICがおすすめです。また、JICCはスマートフォンで開示請求ができます。結果もスマートフォンでみることができます。

信用情報を調べたらできること

個人信用情報機関で信用情報を調べた後は、現状の借金額や未払金の金額・自己破産をした正確な日にちを把握しましょう。

そして審査までにいくら返済できるか、未払金はいくら支払えば完済できるのか、自己破産歴はいつ頃消えるのかを予測しましょう。

予測ができたら、車のローンの審査に申し込む1週間前くらいまでに信用情報を回復していきましょう。

解説者

信用情報の心配なポイントが改善できれば、車のローンに通りやすくなるはずです。

信用情報を開示請求した人のリアルな声

自分がどこからいくら借りているのかわからない場合は、信用情報を開示しよう

CIC、JICC、全銀協を開示すれば借金額がわかります。自分がブラックかどうかもわかる。

https://x.com/ntk55hensai/status/1841050673573453852

JICC開示したらあまりにも信用情報ズタズタで酷すぎて笑いしか出ん

https://x.com/kae_chan_2/status/1961315126763458615

なんとブラックから抜けとるっぽい

異動参考みたいな欄が全部空欄でした！

任意整理→完済から5年経ってないのに

https://x.com/POCO9131/status/1971150226791821517

JICCの開示請求してみた

CICとは違い、両面印刷なんですね。

あと、全部の契約情報が見れるのは良い。

https://x.com/kyash_ui/status/1956845844420080065

1000円ぐらいで誰でも自分の信用情報開示請求できるからやってみるといいよ

私はJICC、KICすべて開示してみた

https://x.com/nyankopapa777/status/1902996891337625648

車のローンが通るか調べる方法②ローンの仮審査に申し込む

車のローンが通るか調べる方法として、ローンの仮審査に申し込む方法もあります。仮審査とは、本審査前の簡易的な審査のことです。

仮審査のメリット

仮審査には3つのメリットがあります。

審査結果が出るのが早い

車のローンにおける仮審査の結果が出るのは、3～7営業日です。早いと当日に結果が分かるので、車のローンに通るか調べたい人は仮審査を受けてみましょう。

しかし、仮審査に通っても本審査に落ちることがあります。また、仮審査に落ちたら本審査に進むことができません。

信用情報に審査歴が残らない

車のローンでは、本審査に落ちると信用情報に記録されてしまいます。信用情報に記録されると、他の審査の際に「審査に落ちたから返済能力がない」と判断されるリスクがあるのです。

しかし仮審査の段階では信用情報に残りません。また、仮審査では信用情報に照会しないところもあるでしょう。

そのため、車のローンの仮審査は複数で同時に受けることができます。

借り入れできる金額の目安がわかる

仮審査を受けることで、借り入れできる金額の目安が分かります。たとえば申し込んだ金額が高すぎる場合は、本審査に落ちてしまうでしょう。

しかし仮審査の段階で審査に落ちたとすれば、申し込んだ金額を低くする対策をとることができます。

仮審査でみられる項目

仮審査でみられる項目はすべて同じではありませんが、おおよそ次のような項目だと予想できます。

本審査と大きく変わらないものの、仮審査では借入状況を自己申告するところがあります。信用情報を細かく見られないので、仮審査は本審査よりも甘めといえるでしょう。

車のローンで仮審査を受けた人のリアルな声

今210万円の銀行マイカーローンを審査中で

仮審査は通過したので本審査待ちです。

https://x.com/geniusruler/status/1982435886194418028

仮審査も無事に合格

https://x.com/binbou_FD3S/status/1978670165211443208

ローンの仮審査通ってたから来年車買える

https://x.com/milk_1no/status/1978279858091311245

ローンの仮審査通っちゃいましたよ！

https://x.com/namo_pixel7a/status/1978043489565688187

車のローン審査でみられる項目

車のローン審査では、多くの項目がチェックされます。仮審査で自己申告した項目以外に、個人信用情報機関や職場への在籍確認など、さまざまなところへ確認をするでしょう。

ただし、信販会社によってみている項目は異なります。また、審査基準や結果も異なる点も理解しましょう。

年収

一般的に車のローンでは、年収200万円以上あれば審査に通るといわれています。年収は安定した収入と支払い能力があるかの大切な判断材料です。

本審査の際は、納税証明書や給与明細の提出を求められることがあります。

職業・雇用形態

正社員や公務員の方は審査に通りやすく、非正規雇用者や個人事業主の方は審査が厳しい傾向にあります。理由は、職業や雇用形態で安定した収入があるかを判断しているからです。

ただし正社員や公務員以外の方でも、安定した収入があれば審査に通ることがあります。

勤続年数

車のローンでは、勤続年数が1年以上あれば審査に通りやすいといわれています。理想は3年以上あると良いでしょう。

正社員や公務員の方でも、転職直後の方や新卒者は審査が厳しめにみられる可能性があります。

信用情報

信用情報は車のローンの審査で必ずみられています。借金の有無や自己破産歴など、過去の細かい信用情報を照会して確認します。

とくにクレジットカードやスマートフォンの料金を長期滞納すると、審査に通りにくくなるといわれています。

借金や自己破産以外の信用情報も見られているので注意が必要です。

借入状況

消費者金融からの借金やリボ払いなど、他社からの借入状況もみられています。理由はすでに借り入れがある状態で車のローンを組むと、返済能力が低くなるリスクがあるからです。

一般的に、申込金額が年収の3割を超えると審査に落ちてしまうでしょう。なぜなら金銭の貸し付けには「返済負担率」が収入の3割程度までと決められているからです。

すでに他社での借入れが多い状態で車のローンを組んでしまうと返済が滞るリスクが高いことから、審査では現在の借入状況もチェックされます。

他社からの借入れには、住宅ローンや消費者金融などからの借入残高に加え、クレジットカードのリボ払いやキャッシング、スマートフォンの分割払いの残高なども含まれます。

借入状況の一般的な基準となるのが、年収に対する年間の返済総額の割合である返済負担率です。これが年収の30〜35％程度を超えると、審査に通りにくいとされます。

その他

その他、反社会的勢力の関係者や税金滞納者は審査が厳しいです。また年収や職業・勤続年数をごまかして書いた場合も審査が厳しくなります。

車のローンの審査が心配かもしれませんが、ウソの申告は絶対にやめましょう。

車のローン審査の対処法

車のローン審査に通りやすくなる、審査の対処法を4つお教えします。少しでも審査通過率を高くしましょう。

1.頭金を支払う

車のローンを申し込む際は、頭金を支払って申込金額を安くしましょう。車のローン審査は、審査対象の金額が低いほど甘いです。

ただし頭金を支払うのが難しい方は無理をしないでください。できる範囲で頭金を支払うだけでもかまいません。

2.連帯保証人を立てる

連帯保証人とは、車のローンを返済できなくなったときに代わりに支払いをする人のことです。連帯保証人にも審査があり、安定した収入のある身内でなければなりません。

連帯保証人を立てる場合、審査の際にお知らせがあります。連帯保証人を立てることができれば、車のローン審査に通りやすくなるでしょう。

連帯保証人の手続きでは、本人の署名・捺印が必要です。連帯保証人をお願いする際は、自身の返済契約や手続きについて説明し、納得してもらいましょう。

3.家族名義で契約する

配偶者や同居する家族が契約し、車に乗る方法もあります。ただし申込者も車を使用する前提に限られます。

家族名義で契約できるのは、あくまでも家族と共用で車に乗る場合です。また、契約する家族が車のローン審査に通る必要があります。

4.車のローン以外の方法で車に乗る

車のローン審査に自信がない場合は、車のローン以外の方法を試してみましょう。車のローン以外の方法で車に乗れる方法は3つあります。

カーリース

カーリースとは、利用者が希望する車をリース会社が購入して貸し出すサービスです。

審査対象が「契約満了まで月額料金を支払えるか」となります。車のローンのように直接お金を借りるための審査ではありません。

審査基準は車のローンよりも甘いとされていて、とくに「自社審査」を取り入れている「オリックスカーリース」は審査が甘いと推測できます。

解説者

オリックスカーリースは、契約満了まで乗れば車がもらえるサービスです。リースとはいえ、最後に車が自分のものになるので利用しやすいでしょう。

現金一括払い

現金一括払いは審査なしで車を買えます。ただしまとまった現金が必要になりますから、安い中古車などを検討すると良いでしょう。

自社ローン

車のローンやカーリースの審査に落ちた方は、信用情報を照会しない自社ローンがおすすめです。自社ローンにも審査がありますから確実とはいえませんが、審査に通過しやすくなります。

ただし自社ローンは、車のローンやカーリースと比較すると総額が高いです。まずは車のローンやカーリースの審査を受けて、どうしても難しい場合に検討しましょう。

車のローン審査申し込み前に有効な5つの対策

車のローン審査を申し込む前にできる5つの対策をご紹介します。

1.他社からの借金を返済する

消費者金融やリボ払いなどの借金がある方は、できる限り返済することをおすすめします。無理をする必要はありませんが、借金がない方が審査に通りやすいです。

また、借金があると車のローンで借りられる金額が下がります。これは「返済負担率」が影響しているからです。

返済負担率は、「これ以上貸し付けると返済が負担になる」とされる割合のことです。一般的に年収の3割程度といわれています。そして返済負担率は全てのローンを合わせた金額で計算されます。

つまり借金がある場合は、車のローン審査で申し込める金額が下がるということです。借金を返済すると信用情報のスコア改善が見込めます。

2.頭金を支払う

頭金を支払うと審査に通りやすくなるのはもちろん、毎月の返済額や支払い総額が安くなるメリットがあります。

頭金を無理して支払う必要はありませんが、現金一括払いよりも現実的で審査にも通りやすくなる方法です。

3.審査前に転職をしない

車のローン審査の前に転職をすると、勤続年数が短くなって審査が厳しくなります。転職をする場合は審査の後にして、審査前は転職をしないように心がけましょう。

車のローン審査での基準は、勤続年数1年以上が最低ラインといわれています。勤続年数3年以上あれば安心です。

4.審査前に借金を作らない

車のローン審査の前に借金をすると、信用情報のスコアが下がって審査が厳しくなります。

また借金が増えると返済負担が増えるほか、信用情報に新しい借金情報が記載されます。信用情報面でも審査に落ちやすい原因となるでしょう。

解説者

どうしても借金をしなければならない場合は、車のローン審査に通ってからにしましょう。

5.信用情報の記録が消えるのを待つ

過去に自己破産や任意整理をされた方でも、信用情報の記録が消えれば審査に通るようになります。なぜなら、ブラックリストの情報は一定期間が経過すると削除されるからです。

借金を返済しても、ブラックリスト情報は時間が経過しない限り消えません。信用情報の記録が消えてから車のローン審査に申し込みましょう。

車のローン審査申し込みの流れ

車のローン審査申込は4ステップでおこないます。詳しくみていきましょう。

1.車を選んで見積書を出してもらう

購入を希望する車を決め、見積書を出してもらいます。グレードやオプションの有無によって価格が大きく変わるため、いくつかの見積を出してもらうと良いでしょう。

見積書には登録諸費用などの初期費用も記載してもらいます。そして初期費用は支払える金額なのか、毎月の返済額は経済的に負担にならないかを確認してください。

月々の返済額が高いと感じたら、車種やグレード・オプション内容を見直すことをおすすめします。

解説者

無理のない金額で審査を受けた方が審査に通りやすいです。

2.ローンの契約内容を決める

車のローンには、販売店で申し込める「ディーラーローン」の他に、「銀行系ローン」や「自社ローン」があります。

ただし銀行系ローンは金利が安いですが、審査が厳しい傾向にあります。自社ローンは審査が甘いですが総額が割高です。

自動車ローンの種類と難易度・金利・総額を比較

解説者

それぞれの特徴を理解し、あなたに合ったローン契約をしましょう。

3.審査に申し込む

借入先を決めたら、車のローン審査に申し込みます。ディーラーローンや自社ローンは、審査結果が早い傾向にあります。

ただし審査の状況によっては、保証人を求められるケースもあるでしょう。また追加の書類が必要になることもあります。

4.入金を確認する

車のローン審査に通過したら、申し込んだ金額が販売店に振り込まれます。

ただし銀行系ローンの場合は、自分の口座に入金されることもあるので注意してください。このケースは自分で販売店に振り込みをしなければなりません。未払いや支払いの重複にならないよう、販売店に確認して進めましょう。

支払いが完了したら返済スタートです。

車のローン審査が心配なら、ローンよりも審査が甘い「オリックスカーリース」がおすすめ

車のローン審査が心配な方は、審査が甘いとされるオリックスカーリースを検討しましょう。オリックスカーリースがおすすめな理由を解説していきます。

自社審査だから基準が甘い

オリックスカーリースは、運営元であるオリックス自動車株式会社の自社審査です。

自社審査とは、自社で審査基準を決めて進める審査のこと。他社に依頼する審査よりも甘い基準で通すことができます。

オリックスカーリースは未払いを恐れて審査に落とすよりも、カーリースの実績を伸ばしたいから審査を甘くしていると考えられます。

頭金・初期費用0円で新車に乗れる

オリックスカーリースは頭金・初期費用0円でも契約可能です。理由は、初期費用として支払う諸費用が月額料金に含まれているからです。

月額料金の支払いは契約満了までずっと変わりません。本来は最初に一括で支払う諸費用を月額料金に組み込んで、少しずつ支払う仕組みとなっています。

解説者

オリックスカーリースは、車に乗りたいけれど頭金を支払う余裕がない方に向いています。

契約満了時に車がもらえる

オリックスカーリースは契約満了まで乗った車をそのままもらえます。追加料金やオプション料金はかかりません。

新車が欲しいけれどローン審査に自信がない方や、車を自分のものにしたい方に向いています。

解説者

オリックスカーリースはリース契約ですが、車が自分のものになるカーリースです。

オリックスカーリース利用者のリアルな声

オリックスカーリースで契約した車が納車にきた！初めての新車！いろんな所が自動になってるからビックリしたよ！

https://x.com/matahei2011/status/1406854961028161536

車が必要な期間が決まってるならリースかなぁ？

オリックスカーリースで調べたらトヨタのコンパクトカーで月額27000円ぐらいだった！

https://x.com/Kossy_oyakata/status/1746211978513895840

オリックスカーリースで中古ありました！レンタカーで使われていた割と新しい型式で、72回払い19,000円/月、期間終了後譲渡条件でした。

長く乗って、かつ上手く節税していくならリース良いですね！

https://x.com/Otento_farm/status/1494853305251811328

車のローンが通るか調べる方法に関するよくある質問

車のローンが通るか調べる方法はある？

信用情報を調べる方法と、車のローンの仮審査に申し込む方法があります。より確実なのは仮審査に申し込む方法です。

車のローン審査の対処法はある？

頭金を支払う方法や、連帯保証人を立てる・家族名義で契約する・車のローン以外の方法で車に乗るなどの方法があります。

より確実なのは、車のローン以外の方法で乗ることです。オリックスカーリースは審査が甘いためおすすめです。

車のローン審査申し込み前にできることはある？

以下の5つの対策があります。

　1.他社からの借金を返済する

　2.頭金を支払う

　3.審査前に転職をしない

　4.審査前に借金を作らない

　5.信用情報の記録が消えるのを待つ

信用情報に自信がない方は、借金を返したり信用情報記録が消えるのを待ったりする対策が向いています。

その他勤続年数を稼いでおく方法や、頭金を支払う・審査前に借金を作らないなどの方法も有効です。

確実ではありませんが試してみる価値はあります。

車のローン以外で車に乗る方法はある？

　現金一括購入やローンやカーリースがあります。

ローン以外で審査が甘い方法はカーリースです。「オリックスカーリース」は審査が甘いですし、頭金と初期費用0円で契約できます。